花旗、美银出手限制 AI 智能体访问客户账户，怕存款被悄悄搬走

美国银行业最近开始对 AI 智能体设防。原因很直接：银行担心，这类能替人办事的 AI 会悄悄把客户的钱转到收益更高的账户，导致存款大量流失。

据英国《金融时报》报道，花旗集团和美国银行已经出手，限制 AI 智能体访问客户账户。花旗表示，为保护客户账户和个人信息安全，该行禁止第三方 AI 智能体或助手登录客户账户，也不允许它们直接通过花旗的数字银行平台办理交易。

美国银行 CEO 布莱恩·莫伊尼汉说，该行同样限制了 AI 智能体访问个人客户存款，并正在制定规则，明确 AI 授权支付出问题后由谁负责。他强调，账户资金转出必须经过人工授权，并已把这个态度明确告知智能体服务商。

银行业的紧张情绪，和今年 9 月 Meta 推出 AI 个人助理 Muse 有关。银行担心，AI 助手会替消费者比价，把闲置资金从利率极低的账户搬到收益更高的地方。阿波罗全球管理公司首席经济学家的一份报告也提到，美国支票账户平均利率只有 0.1%，而其他账户能给到 3.3% 至 5%，对 AI 来说，这种“搬家”只是一句话的事。

这笔钱对银行不是小事。摩根大通、美国银行和富国银行合计持有约 1.6 万亿美元的无息存款，占三家银行负债总额的 16%。如果按 3% 付息，三家银行每年要多掏约 470 亿美元，接近其全年利润总和的一半。

摩根大通 CEO 杰米·戴蒙本周也表态，银行将限制 AI 智能体访问客户账户。他说，没人希望出现成千上万个失控的智能体，在风险可控之前，不会让外部 AI 随意进入银行系统。

目前花旗仍允许客户授权部分开放银行服务商，以只读方式、在有限范围内获取账户信息。监管官员则对银行的做法表示欢迎，认为法律还需进一步明确：消费者该怎么授权 AI 代办金融交易，出了事又该由谁担责。