银行开始防着 AI 智能体了：能查余额，但不许动钱

自主式 AI 智能体正在撞上一堵墙，这堵墙来自银行。

最近，一批用上 Meta Muse 等智能体的美国用户发现，自己的 AI 助手被多个金融平台挡在门外。嘉信理财首席执行官里克·沃斯特在接受采访时说，公司每周都会拦截多种 AI 智能体，并且定期收到相关报告。

不是全封，是划了一条线

嘉信理财并没有把外部智能体一刀切。它允许外部模型通过专用的 MCP 服务器查询账户余额和研究资料，但明确禁止执行转账这类操作。简单说，看可以，动钱不行。

摩根大通的态度更硬。首席执行官杰米·戴蒙在财报电话会上表示，不会允许任何第三方智能体随意访问自家系统。发言人随后补充，任何试图用银行登录凭据登录的智能体都会被拒绝。美国银行也采取类似政策，禁止智能体转移资金。

为什么银行这么紧张

核心是责任。沃斯特说得很直白：银行和客户都无法控制这些第三方智能体，一旦出了问题，谁该负责没有明确答案。

这句话点出了智能体落地最现实的障碍。一个会自己点按钮、填表单、确认支付的程序，如果下错单、转错账，损失算谁的？是模型厂商、工具开发者，还是把账号交出去的用户？现有的合同和监管框架里，暂时找不到标准答案。

不只金融，航空和点评网站也在设限

达美航空不再允许用户用智能体订机票。Yelp 只向付费的智能体服务提供商开放访问权限。今年 9 月，亚马逊指责 Muse 违反网站规则；据用户反馈，xAI 的 Grok 和 OpenAI 新推出的常驻智能体 Dots 也无法在亚马逊上正常运行。

这些平台的共同点是，它们掌握着交易入口，也承担着风控责任。让一个来路不明、行为难以预测的程序替用户下单，等于把风控交给别人。

趋势洞察

智能体的能力增长很快，但配套的授权、审计和责任机制还没跟上。短期来看，更现实的路径是「有限代理」：给智能体划定可读、可写、可支付的范围，要求它在关键动作前向人确认。对用户来说，把银行密码交给 AI 之前，先想清楚一件事，它出错时，谁来赔。