AI 说错话谁来赔？国内首个 AI 应用保险方案落地

AI 越来越深地介入日常业务：接电话、做客服、分析农产品价格、写文案、剪视频。可一旦它说错话造成侵权，或者算错账带来损失，责任该由谁承担？在 2026 金融街论坛年会上，全国首个人工智能应用风险综合保障方案正式发布，试图用保险回答这个问题。

方案分两块。一块保 AI 服务给第三方造成的损失；另一块保 AI 供应方自己的费用损失。前者对应客户被 AI 坑了，后者对应企业修模型花了大钱。两块合起来，填补了国内 AI 保险市场的空白。

法律先把责任说清楚了

今年九月，最高人民法院发布关于依法审理涉人工智能纠纷案件的意见，定下一条关键规则：生成式 AI 侵权一般适用过错责任，内容由 AI 生成不能作为免责抗辩。

这句话翻译成大白话就是，谁有过错谁担责，不能用这是机器干的把锅甩出去。哪怕企业只是提供了模型能力，如果没有尽到注意义务，也可能要承担赔偿责任。责任先落地，保险才有承保的基础。

保什么，怎么保

这类保险保障的是企业在提供生成式 AI 服务过程中，因为过失或疏忽，导致生成的文本、图片、音频、视频侵犯第三方合法权益，或者对第三方造成误导，并直接带来人身伤亡或财产损失。

保险公司不会闭眼承保。承保前要先看 AI 用在什么场景、生成什么内容、每天处理多少数据，再据此定保费。真出了事也不是自动全赔，得先看企业依法该不该担责、合同怎么约定。换句话说，保险转移的是赔偿风险，不是把责任一笔勾销。

另一类产品针对服务方自身损失。当模型性能出现偏差，修复、退费、鉴定这些费用，由保险公司按合同承担。承保前会评估模型参数、应用场景和实际性能，实行差异化定价。

谁会买

目前的目标客户很明确：AI 大模型研发企业、应用开发商、智能硬件制造商和解决方案提供商。同类产品已经开始往办公智能体、语言大模型、人形机器人等场景延伸。

对中小企业来说，这类保险的意义可能比大厂更大。大公司有法务团队和充足现金流，扛得住一场官司；小团队一旦被索赔，往往直接出局。用一笔确定的保费，换掉一个不确定的巨额风险，是常见的商业选择。

趋势洞察

AI 保险的出现，标志着这个行业开始从技术叙事转向责任叙事。当监管明确了过错责任，当客户开始追问出了事谁赔，保险就会变成招投标和合同里的标配条款。

但保险不是万能药。保费高低取决于风险画像，而 AI 的风险恰恰最难量化：同一个模型，换个场景、换批数据，出问题的概率就完全不同。接下来真正值得观察的，是理赔案例怎么判、费率怎么调，以及会不会倒逼企业把安全投入前置。毕竟，保险公司比谁都清楚，最好的赔付是不发生。