美国银行发邮件提醒客户：网银密码别交给 AI 助手，出事自己担责

把银行账户交给 AI 助手打理，听起来省事，银行却明显不放心。美国银行最近开始给客户群发邮件，标题是《AI 时代的财务保护》，核心意思很直接：网银用户名和密码不要交给任何外部服务，其中就包括各类 AI 智能体。

邮件里还有一句更硬的话：如果客户主动分享了网银凭据，由此带来的任何损失，责任由客户自己承担。换句话说，银行把边界划得很清楚——密码给出去，风险也跟着给出去。

一分钟速览

• 美国银行明确提醒客户，不要把网银凭据交给 AI 助手。
• 谷歌、OpenAI、Anthropic 的智能体已具备跨应用执行任务的能力。
• 摩根士丹利开始屏蔽第三方智能体，摩根大通、花旗也在收紧权限。
• 争议焦点不是 AI 有多强，而是出了事由谁负责。

银行为什么这么紧张

过去一年，能「自己动手」的智能体越来越多。它们不再只是聊天框里回答问题，而是可以打开网页、填写表单、点击确认，替用户把一长串操作走完。能力越强，能碰到的敏感场景就越多，网银恰好是最敏感的那一类。

多家美国大型银行已经发现，有未经批准的第三方智能体在访问客户的网银账户，个别情况下，AI 的操作甚至超出了用户当初的指示范围。这不是电影情节，而是正在发生的日常摩擦：用户可能只是让助手「看看余额」，助手却顺手点了别的东西。

真正的难题：责任怎么分

技术问题之外，更麻烦的是责任划分。银行很难判断，一笔操作究竟是用户本人授权的，还是智能体自作主张。等到账目出了问题，用户很容易把责任推给银行，银行则认为自己从未授权任何第三方接入。这个结，金融行业到现在也没解开。

于是最省事的办法就是堵：能屏蔽的先屏蔽，能收紧的先收紧。摩根士丹利已经动手拦截第三方智能体，摩根大通和花旗也在调整权限策略。对银行来说，少一个入口，就少一份说不清的风险。

普通用户该怎么做

第一，网银、支付、证券这类账户的密码，不要存进任何第三方工具，也不要让 AI 代填。第二，如果确实想用智能体处理杂事，给它单独的低权限账号，别用主账户。第三，定期查看登录记录和账单，发现陌生设备或异常扣款，立刻改密码并联系银行。

还有一点容易被忽略：很多工具在授权页面上写得很长，用户习惯性点「同意」。但授权一旦给出去，撤回往往要绕好几步。与其事后补救，不如一开始就不给。

趋势洞察

智能体要真正走进日常生活，绕不开「可信执行」这道坎。模型能操作软件只是第一步，让银行、商户和用户都认可这套操作的法律效力，才是更难的第二步。在规则明确之前，金融机构大概率会继续选择保守：先关门，再谈开放。