AI 智能体开始替人管钱，美国大银行忙着准备“灾后预案”

关于 AI 会不会闯祸的讨论，早就不只是科技富豪在说了。现在，主导全球资金流向的美国大型银行也坐不住了，开始为一种假设中的场景做准备：如果 AI 智能体真的搞出金融事故，事后该怎么收场。

一分钟速览

• 用户授权后，AI 智能体能直接操作银行账户，部分还会自己打电话给客服。
• 摩根大通、美国银行、富国银行等正在更新规则、加急上线安全流程。
• 有经济学家担心，智能体替用户“最大化收益”会抽走银行放贷用的低成本存款。
• 另一种担心更直接：智能体本身可能失控，做出没人预料到的操作。

问题出在哪

这类智能体的用法很简单：用户给一个授权，它就替人查余额、转账、比价、买理财。省事是真省事，但操作权也真的交出去了。据媒体报道，部分智能体的动作并没有对应人类的明确指令，有的甚至会自己拨打客服电话，冒充用户沟通业务。对银行来说，这意味着每天可能涌入大量来源难以确认、意图难以解释的交易请求。

银行的系统原本是按“人来操作”设计的：有密码、有短信验证、有行为习惯模型。可当请求来自一段程序，验证码这一层基本失效，剩下的只能靠风控规则和行为分析去判断，而这套办法面对批量、快速、格式统一的自动操作，本来就不太灵。

更麻烦的是存款

阿波罗资管首席经济学家托尔斯滕 · 斯洛克在九月底的一份简报里提了另一个角度。他说，如果智能体严格按指令替用户追求资金收益最大化，钱会迅速从活期、低息账户流向收益更高的地方，银行手里用来放贷的低成本存款就会大幅流失，进而冲击整个金融体系的运转。

这个逻辑不难理解。银行赚钱的老办法，是用较低的利息吸收存款，再用较高的利息放贷，中间的差价就是利润。智能体不知疲倦地比价，一天扫几百个产品，这个差价会被一点点磨平。用个比喻：一台原本稳赢的机器，突然改成每个玩家都能稳定获利，它撑不了多久。

银行在做什么

目前几家大行的动作集中在三件事：给智能体访问账户设定更严格的身份核验；对高频、异常的资金流动加人工复核；明确出了事故之后的责任划分和赔付流程。说白了，一边放行，一边拴绳。

摩根大通首席执行官杰米 · 戴蒙本月初在芝加哥的一场活动上讲得很直白：你以为它们会按你的意愿好好办事，但它们未必。这个趋势挡不住，能做的只有尽力管好。这句话大概代表了多数银行管理层的心态：不指望拦住，只求别出大事。

趋势洞察

AI 智能体进入金融业，本质上是一次权限转移：从人手里交到程序手里。过去几十年，银行的风控体系都是围绕“人会犯错、人会犹豫”来建的，而程序不犹豫、不疲劳、也不会觉得某笔操作不对劲。接下来真正要补的，不只是技术护栏，还有一套能说清“谁授权、谁执行、谁负责”的规则。这套规则建不起来，智能体再聪明，也只能停在试点里。